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在位于化隆回族自治縣的青海拉面產(chǎn)業(yè)電商服務(wù)中心，《金融時(shí)報(bào)》記者看到，化隆智慧拉面大數(shù)據(jù)平臺(tái)上展示著從化隆縣走出去的拉面經(jīng)營(yíng)者的從業(yè)戶數(shù)和人數(shù)、營(yíng)業(yè)額、物料庫(kù)存信息和物流信息等情況，“這些信息都能做到及時(shí)更新。”電商服務(wù)中心工作人員介紹說(shuō)，大數(shù)據(jù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)來(lái)源于多方面，有行業(yè)統(tǒng)計(jì)、政府駐外“拉面辦”的信息更新，也融合了銀行機(jī)構(gòu)提供的支付結(jié)算數(shù)據(jù)及其在多年服務(wù)拉面產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中累計(jì)下來(lái)的信息。

(資料圖)

即使在一定程度上受到疫情等因素影響，但目前全國(guó)仍有超過(guò)10萬(wàn)的化隆籍“拉面人”。能在30多年的時(shí)間里將拉面經(jīng)濟(jì)推動(dòng)發(fā)展到如此大的規(guī)模，其中的政銀協(xié)同不僅體現(xiàn)在信息共享層面。從“拉面人”帶著一張證明叩開(kāi)外地市場(chǎng)的大門(mén)，到設(shè)立駐外“拉面辦”落實(shí)異地幫扶和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展策略，再到如今推動(dòng)青海拉面的品牌化和連鎖化，當(dāng)?shù)卣彤a(chǎn)業(yè)除了是在外經(jīng)營(yíng)者的后盾之外，為服務(wù)化隆拉面的銀行機(jī)構(gòu)拓展了新市場(chǎng)，提供了新思路；與此同時(shí)，依托產(chǎn)業(yè)特征和發(fā)展方向，銀行機(jī)構(gòu)也在持續(xù)豐富產(chǎn)品體系，提升服務(wù)能力。

一紙證明的力量

記者來(lái)到伊興夏味拉面店時(shí)，拉面店老板同時(shí)也是公義村黨支部書(shū)記的譚海買(mǎi)剛忙過(guò)午餐時(shí)段。

“2017年，我被選為化隆公義村黨支部書(shū)記。為了干好黨支部書(shū)記的工作，我毅然回到家鄉(xiāng)，開(kāi)了這家拉面館，通過(guò)鄰幫鄰、親幫親的方式帶動(dòng)更多村民實(shí)現(xiàn)發(fā)展。”在那之前，他在外地已做了十多年的拉面店生意。譚海買(mǎi)告訴記者，“最初大家手里面都沒(méi)多少錢(qián)，像我是在離開(kāi)化隆之前從農(nóng)商銀行貸到7000元，又湊了點(diǎn)錢(qián)和7、8個(gè)人合伙開(kāi)了一家拉面店輪流經(jīng)營(yíng)。之后逐漸有了積蓄，合伙人越來(lái)越少，再加上信貸支持越來(lái)越充足，后來(lái)就各自開(kāi)店經(jīng)營(yíng)了。”

譚海買(mǎi)的經(jīng)歷很具有典型性，多數(shù)外出經(jīng)營(yíng)拉面店的化隆人都有過(guò)這個(gè)過(guò)程。但譚海買(mǎi)還算不上當(dāng)?shù)氐谝慌袄嫒恕??！?0世紀(jì)80年代初，化隆人韓錄到福建廈門(mén)開(kāi)了一間拉面館，他也成為‘青海拉面第一人’?！鼻笆鲭娚谭?wù)中心工作人員告訴記者，受地理位置、地形和地質(zhì)狀況影響，化隆縣產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)相對(duì)薄弱。有了韓錄創(chuàng)業(yè)成功的經(jīng)歷，更多人開(kāi)始嘗試走出化隆務(wù)工或創(chuàng)業(yè)。

而像譚海買(mǎi)一樣2000年后的外出創(chuàng)業(yè)者享受到了當(dāng)?shù)卣罅Χ鹊闹С?。?jù)了解，化隆縣在2001年被確定為國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣，彼時(shí)貧困人口量大面廣。在這種情況下，化隆縣委、縣政府看準(zhǔn)了城鎮(zhèn)化和餐飲消費(fèi)快速發(fā)展的契機(jī)，為引導(dǎo)化隆農(nóng)民走出去，時(shí)任縣長(zhǎng)起草印發(fā)了一份證明材料，上面有對(duì)化隆縣當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)情況的介紹，后面加蓋了包括縣人民政府、公安局、就業(yè)服務(wù)局、民政局、林業(yè)局等在內(nèi)的8個(gè)公章。譚海買(mǎi)告訴記者，這成為了化隆“拉面人”叩開(kāi)外地市場(chǎng)的“敲門(mén)磚”，也在當(dāng)時(shí)給予他們走出去的勇氣，成為青海拉面產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

“在縣委、縣政府明確推進(jìn)‘拉面經(jīng)濟(jì)’產(chǎn)業(yè)的2006年，我們銀行也正式推出了‘拉面經(jīng)濟(jì)’貸款。最開(kāi)始單筆貸款額度在萬(wàn)元左右，之后我們不斷積累相應(yīng)的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)和能力，同時(shí)以更多金融產(chǎn)品和服務(wù)方式助推創(chuàng)業(yè)者持續(xù)經(jīng)營(yíng)和‘拉面經(jīng)濟(jì)’的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展?！被∞r(nóng)商銀行黨支部書(shū)記、董事長(zhǎng)談重杰在接受采訪時(shí)表示。據(jù)統(tǒng)計(jì)，多年來(lái)，該行已累計(jì)帶動(dòng)全轄近16萬(wàn)人在全國(guó)271個(gè)大中城市創(chuàng)辦拉面店2.4萬(wàn)家；截至2023年2月末，該行“拉面經(jīng)濟(jì)”貸款共5374筆，金額56869.75萬(wàn)元，占本行貸款總額的27.28%。

標(biāo)準(zhǔn)化帶來(lái)金融服務(wù)升級(jí)

隨著越來(lái)越多人走出化隆立志于成為拉面店經(jīng)營(yíng)者，更多層面的幫扶開(kāi)始了。

一位來(lái)化隆農(nóng)商銀行拉面產(chǎn)業(yè)綜合金融服務(wù)中心辦理業(yè)務(wù)的從業(yè)者表示，化隆“拉面人”從一開(kāi)始就形成了互助合作方式，農(nóng)村剩余勞動(dòng)力紛紛投親奔友，到全國(guó)各地開(kāi)設(shè)拉面館?！斑@種模式在實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展和擴(kuò)大影響力的同時(shí)，也有效降低了后續(xù)創(chuàng)業(yè)者的入行門(mén)檻，彌補(bǔ)了從業(yè)者文化程度有限、融入城市能力有限、創(chuàng)業(yè)資金有限的短板?！鼻嗪＠娈a(chǎn)業(yè)電商服務(wù)中心負(fù)責(zé)人對(duì)此評(píng)價(jià)說(shuō)。依托于此，化隆縣政府在全國(guó)47個(gè)城市設(shè)立了“拉面辦”，除了在調(diào)解矛盾糾紛和解決異地經(jīng)營(yíng)者實(shí)際問(wèn)題時(shí)發(fā)揮政府作用外，還將上述互助模式固定下來(lái)并進(jìn)行了規(guī)范，“想到外地創(chuàng)業(yè)的都可以跟‘拉面辦’聯(lián)系，由他們安排創(chuàng)業(yè)者先到經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)的拉面店作學(xué)徒，培訓(xùn)合格后，‘拉面辦’會(huì)為其出示證明——這在創(chuàng)業(yè)者辦理營(yíng)業(yè)許可、餐飲衛(wèi)生許可和申請(qǐng)貸款時(shí)都有一定幫助?！?/p>

“從我們行的角度，一方面，‘拉面辦’在進(jìn)行培訓(xùn)的同時(shí)其實(shí)已經(jīng)幫我們篩選了一批創(chuàng)業(yè)者，他們的基礎(chǔ)情況有一定保障；再加上創(chuàng)業(yè)者與‘拉面辦’之間完善的溝通渠道，我們?cè)诜?wù)各階段都可以與其進(jìn)行信息共享和合作。另一方面，由經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)的拉面館進(jìn)行培訓(xùn)，其實(shí)也是一個(gè)適度推進(jìn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化的操作，因?yàn)槌墒斓目觳偷暝谠牧喜少?gòu)、人員配置等方面都已有自己的一套辦法，相對(duì)集中培訓(xùn)后，能讓后來(lái)者少走一些彎路?！被∞r(nóng)商銀行副行長(zhǎng)韓輝對(duì)此進(jìn)行了具體闡述，“比如，通過(guò)我們長(zhǎng)期觀察和總結(jié)發(fā)現(xiàn)，一家夫妻店的固定投入回收大約需要15到18個(gè)月，所以創(chuàng)業(yè)初期我們向客戶提供的貸款通常是兩至三年期的；再比如，近年來(lái)我們發(fā)現(xiàn)面粉消耗快慢也是衡量一家拉面店投入產(chǎn)出情況的重要指標(biāo)，再結(jié)合經(jīng)營(yíng)流水、水電費(fèi)繳納等情況，我們的業(yè)務(wù)人員可以遠(yuǎn)程對(duì)異地拉面店經(jīng)營(yíng)情況作出初步判斷——這項(xiàng)工作我們至少一個(gè)月開(kāi)展一次。這些都是一定程度標(biāo)準(zhǔn)化之后的結(jié)果?！?/p>

據(jù)韓輝介紹，在此基礎(chǔ)上，化隆農(nóng)商銀行近年來(lái)把支持勞務(wù)輸出和創(chuàng)業(yè)促就業(yè)工作作為信貸工作的重點(diǎn)，持續(xù)優(yōu)化信用戶評(píng)定流程，不斷提高農(nóng)戶信用貸款額度。具體而言，該行打造了化隆縣首家拉面產(chǎn)業(yè)綜合金融服務(wù)中心，通過(guò)制度流程再造、縮減信貸資料、簡(jiǎn)化審批流程、縮短審核時(shí)間、推行線上申貸等措施提高辦貸效率，切實(shí)打造化隆縣拉面產(chǎn)業(yè)一站式綜合金融服務(wù)基地；根據(jù)不同“拉面人”的差異化需求，該行以結(jié)算的日均營(yíng)業(yè)額為依據(jù)，劃分信用等級(jí)，將個(gè)人信用貸款授信額度從10萬(wàn)元逐步提升到30萬(wàn)元，并依據(jù)客戶黏性和信用狀況等給予不同程度的利率優(yōu)惠；為化解自身與異地經(jīng)營(yíng)者信息溝通不暢等問(wèn)題，該行在省聯(lián)社指導(dǎo)下組織專(zhuān)業(yè)敏捷團(tuán)隊(duì)，定期或不定期前往各大重點(diǎn)城市對(duì)縣域內(nèi)拉面經(jīng)濟(jì)從業(yè)者進(jìn)行上門(mén)服務(wù)，將更多服務(wù)、更匹配的貸款支持和金融消保知識(shí)一同送給化隆“拉面人”。截至目前，該行信貸人員的足跡已踏遍21座重點(diǎn)城市，累計(jì)上門(mén)發(fā)放拉面產(chǎn)業(yè)貸款近1億元。

金融支持“拉面經(jīng)濟(jì)”能力再提升

除了拉面店經(jīng)營(yíng)的標(biāo)準(zhǔn)化，化隆縣政府以產(chǎn)業(yè)融合推動(dòng)著青海拉面的產(chǎn)業(yè)化、品牌化和連鎖化?！巴ㄟ^(guò)逐步延伸和對(duì)接，如今化隆拉面產(chǎn)業(yè)已串聯(lián)起面粉、牛羊肉、調(diào)料、餐具等物資的配送銷(xiāo)售。每年拉面店需要的牛羊肉近30萬(wàn)噸，為青海畜牧產(chǎn)品打開(kāi)了新銷(xiāo)路。我們目前還在打造中央廚房，將采購(gòu)、選菜、切菜、調(diào)料等各環(huán)節(jié)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、數(shù)字化、工業(yè)化運(yùn)營(yíng)，以實(shí)現(xiàn)食品生產(chǎn)的規(guī)?；?、集約化和信息化，同時(shí)進(jìn)一步提升青海拉面品牌化建設(shè)?！?/p>

緊跟化隆拉面產(chǎn)業(yè)的最新發(fā)展方向，化隆農(nóng)商銀行以拉面經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)為中心，加大對(duì)拉面產(chǎn)業(yè)鏈的綜合服務(wù)力度，將上下游業(yè)務(wù)全部納入金融服務(wù)范圍?！案鶕?jù)主體信用情況、產(chǎn)業(yè)規(guī)模大小、日均收入流量和資金沉淀額等，我們?cè)趯?duì)外出創(chuàng)業(yè)農(nóng)牧民提供信貸的同時(shí)，也向全國(guó)化隆拉面產(chǎn)業(yè)上下游食材供應(yīng)商提供30萬(wàn)至100萬(wàn)元不等的資金支持，切實(shí)打造拉面產(chǎn)業(yè)鏈‘一條龍’金融服務(wù)。”韓輝表示。

據(jù)了解，為提供更精準(zhǔn)、便捷的金融服務(wù)，化隆農(nóng)商銀行不斷提升自身的線上服務(wù)水平。除了推行線上申貸等舉措外，在省聯(lián)社的幫助支持下，該行探索研發(fā)了遠(yuǎn)程放貸系統(tǒng)，升級(jí)二維碼、手機(jī)銀行、云支付等業(yè)務(wù)，提升跨地區(qū)結(jié)算能力，逐步實(shí)現(xiàn)“讓數(shù)據(jù)多跑路”，節(jié)省了省外拉面經(jīng)營(yíng)者的往返時(shí)間和資金成本。譚海買(mǎi)對(duì)其中的改變感受頗深，“之前我每年都要至少回來(lái)一次，到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款年審、提額申請(qǐng)等一系列業(yè)務(wù)。如今我弟弟接了我在上海的拉面店，依靠送貸上門(mén)和越來(lái)越完善的線上服務(wù)，他如今申貸和用貸都簡(jiǎn)單多了?！薄拔磥?lái)，我們對(duì)店鋪經(jīng)營(yíng)情況的測(cè)算工作也可以在一定程度上依靠模型開(kāi)展，服務(wù)效率將有進(jìn)一步提升?！表n輝補(bǔ)充說(shuō)，這是他們現(xiàn)階段的攻堅(jiān)重點(diǎn)。

在過(guò)去幾年的疫情期間，85%的拉面店出現(xiàn)暫時(shí)停業(yè)，拉面店?duì)I業(yè)額較之前直線下降。在這樣的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，化隆縣政府和化隆農(nóng)商銀行仍協(xié)力支持拉面產(chǎn)業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)?；∞r(nóng)商銀行及時(shí)籌備1億元信貸資金，主動(dòng)推出“拉面復(fù)工貸”產(chǎn)品，集中時(shí)間、人力和物力，短短50天時(shí)間為急需資金支持的“拉面人”發(fā)放“拉面復(fù)工貸”1.1億元，占全縣同業(yè)“復(fù)工復(fù)產(chǎn)貸”的97%。這樣的擔(dān)當(dāng)和堅(jiān)持讓化隆人對(duì)外出創(chuàng)業(yè)仍保有信心，隨著今年復(fù)工復(fù)產(chǎn)有序推進(jìn)和消費(fèi)復(fù)蘇，更多化隆人正在走出去。