財(cái)經(jīng) 來源：中國金融新聞網(wǎng) 2022-03-29 20:00:55
自2007年3月第一家村鎮(zhèn)銀行在四川省儀隴縣成立以來，14年間，全國村鎮(zhèn)銀行遍地開花，蓬勃發(fā)展，已成為我國縣域金融的生力軍，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)了重要力量。
據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2019年末，村鎮(zhèn)銀行組建數(shù)量1637家，開業(yè)數(shù)量1630家，覆蓋了全國31個(gè)省份的1306個(gè)縣（市、旗），縣域覆蓋率達(dá)70%，且新設(shè)機(jī)構(gòu)主要集中在中西部地區(qū)。資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模增速居銀行業(yè)首位。2018、2019年末，全國村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額分別為1.51萬億元、1.69萬億元，負(fù)債總額分別為1.33萬億元、1.5萬億元，總資產(chǎn)、總負(fù)債兩年平均增速為14.52%、15.09%，較銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整體平均增速分別高3.9和5.1個(gè)百分點(diǎn)，居傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)首位，整體發(fā)展態(tài)勢(shì)良好。
隨著機(jī)構(gòu)數(shù)量有序增加、區(qū)域布局不斷優(yōu)化，村鎮(zhèn)銀行逐步探索出一條服務(wù)“三農(nóng)”和小微的普惠金融發(fā)展之路，成為農(nóng)村金融服務(wù)的新生力量。從各項(xiàng)指標(biāo)來看，村鎮(zhèn)銀行整體經(jīng)營穩(wěn)健，支農(nóng)支小作用持續(xù)發(fā)揮。
但是，在當(dāng)前多重因素疊加影響下，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展走到了十字路口，亟需正視問題，厘清思路，才能更好地為村鎮(zhèn)銀行高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展服務(wù)。
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的問題
村鎮(zhèn)銀行作為地方法人金融機(jī)構(gòu)，自成立之后經(jīng)歷了規(guī)?？焖贁U(kuò)張階段，當(dāng)前受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境及自身粗放式經(jīng)營發(fā)展等多重因素影響進(jìn)入發(fā)展瓶頸期。自2020年以來，受新冠肺炎疫情的影響，村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)拓展、盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量、資本補(bǔ)充等方面面臨著更為明顯的壓力和挑戰(zhàn)。如何有效破解村鎮(zhèn)銀行高質(zhì)量發(fā)展中的瓶頸問題，成為促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展、維護(hù)縣域金融穩(wěn)定的重要課題。
（一）公司治理結(jié)構(gòu)冗余、治理成本高，但治理效果不理想
大部分村鎮(zhèn)銀行的人員規(guī)模在30-150人之間，在公司治理架構(gòu)中，被要求按照大中型商業(yè)銀行的治理架構(gòu)來設(shè)置，導(dǎo)致公司治理成本增加、決策鏈條變長。村鎮(zhèn)銀行被大股東幕后掌控的較多，被民營企業(yè)聯(lián)合掌控的，形成了“私人化”的趨勢(shì)，隱患不少、風(fēng)險(xiǎn)很高；被主發(fā)起銀行掌控的，形成了“支行化”的趨勢(shì)，創(chuàng)新不夠，“躺平”較多。
目前，被辦成了民營企業(yè)自己的“私人銀行”的村鎮(zhèn)銀行，具體表現(xiàn)在以下幾方面：一是主發(fā)起銀行股份占比低于51%的，股東會(huì)、董事會(huì)被民營資本聯(lián)合掌控得不少，這導(dǎo)致對(duì)承擔(dān)村鎮(zhèn)銀行兜底責(zé)任的主發(fā)起銀行沒有決策權(quán)，責(zé)任與權(quán)力不對(duì)等；二是主發(fā)起銀行與民營企業(yè)股東之間的管理權(quán)之爭(zhēng)使得村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢甚至停滯；三是關(guān)聯(lián)交易較多，成為風(fēng)險(xiǎn)的重要源頭。
被辦成了主發(fā)起銀行的“支行”的村鎮(zhèn)銀行，具體表現(xiàn)在以下幾方面：一是主發(fā)起銀行過度干預(yù)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營；二是“空降”干部交流過于頻繁；三是主發(fā)起銀行向村鎮(zhèn)銀行派駐“臨時(shí)性”和“短期性”干部特征明顯；四是主發(fā)起銀行的經(jīng)營文化與村鎮(zhèn)銀行當(dāng)?shù)貙?shí)際狀況難以兼容，支農(nóng)支小文化難以匹配。
（二）社會(huì)公信力和品牌影響力不足，導(dǎo)致吸儲(chǔ)難、吸儲(chǔ)貴
村鎮(zhèn)銀行作為一種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)展有14年多，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)出臺(tái)6年多，但社會(huì)認(rèn)知度普遍較低，不少地區(qū)的老百姓認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，對(duì)其存款的安全和可靠性存在很大質(zhì)疑，有些地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的儲(chǔ)蓄存款占比不到10%。同時(shí)，也加大了村鎮(zhèn)銀行的存款營銷成本。據(jù)筆者調(diào)研了解到，全國不少省份的村鎮(zhèn)銀行的綜合營銷成本（存款利率+營銷活動(dòng)費(fèi)用+客戶經(jīng)理工資績(jī)效）不低于4.5%。
（三）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境不公平，導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢
1、地方國庫資金不能存放村鎮(zhèn)銀行。根據(jù)《財(cái)政部、中國人民銀行關(guān)于印發(fā)<地方國庫現(xiàn)金管理試點(diǎn)辦法>的通知》（財(cái)庫[2014]183號(hào)）的有關(guān)規(guī)定。未將村鎮(zhèn)銀行這類金融機(jī)構(gòu)列入可參與地方國庫現(xiàn)金管理操作的商業(yè)銀行之內(nèi)。這導(dǎo)致的后果就是，政府的錢都不敢存放政府自己審批的村鎮(zhèn)銀行，老百姓的錢就更不敢存放了。
2、大中型金融機(jī)構(gòu)能從國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等多種渠道獲得政策性資金和低成本資金，再以極低貸款利率服務(wù)縣域的優(yōu)質(zhì)客戶。但是村鎮(zhèn)銀行因無法獲得低成本資金，貸款利率無法相應(yīng)下降，從而導(dǎo)致客戶流失嚴(yán)重、利潤空間迅速被壓縮，生存難度陡然加大。
3、由于全國銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)準(zhǔn)入有一定的準(zhǔn)入要求，目前沒有任何一家村鎮(zhèn)銀行能加入全國銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)。同時(shí)，根據(jù)監(jiān)管政策要求，村鎮(zhèn)銀行的富余資金存放同業(yè)不出省，有些被要求不出所在地級(jí)市，上存主發(fā)起銀行不超過存款余額加上資本凈額的30%，單戶融出資金不超過一級(jí)資本凈額的10%。這不僅降低了村鎮(zhèn)銀行的資金運(yùn)營收益，也并沒有起到把當(dāng)?shù)刭Y金留在當(dāng)?shù)氐某踔?，村?zhèn)銀行存到大銀行的資金又被“抽水”到城市或者經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。不少村鎮(zhèn)銀行只能通過降低存款規(guī)模來應(yīng)對(duì)“資金利率倒掛”現(xiàn)象和監(jiān)管相關(guān)規(guī)定。
（四）業(yè)務(wù)品種單一、創(chuàng)新能力不足、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱
村鎮(zhèn)銀行由于資金實(shí)力較弱、受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展影響較大，同時(shí)人才專業(yè)能力較低，對(duì)所處地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)特色進(jìn)行深度研究和挖掘的能力不足，進(jìn)而導(dǎo)致業(yè)務(wù)品種單一、創(chuàng)新能力不足、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱。
（五）金融科技支撐不足的短板凸顯
一是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估手段滯后。村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估主要依靠經(jīng)辦人員的主觀判斷或傳統(tǒng)定性分析，大數(shù)據(jù)應(yīng)用、定量分析及前瞻性風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力比較薄弱。
二是金融科技支撐不足，線上產(chǎn)品與服務(wù)不豐富。村鎮(zhèn)銀行受制于社會(huì)認(rèn)知度和信賴度低、貸款利率高等因素，在金融市場(chǎng)中缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，且疫情期間催生出眾多“宅經(jīng)濟(jì)”領(lǐng)域消費(fèi)需求，相應(yīng)增加了對(duì)線上金融產(chǎn)品和服務(wù)需求。村鎮(zhèn)銀行金融科技配套設(shè)施相對(duì)落后，網(wǎng)點(diǎn)自助服務(wù)設(shè)備投放少、智能化水平不高，手機(jī)銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行等金融服務(wù)功能不完備，導(dǎo)致業(yè)務(wù)拓展難，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)弱。
（六）干部員工隊(duì)伍素質(zhì)不高
村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短、網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少、服務(wù)覆蓋率不高，品牌認(rèn)知度低，在吸引同業(yè)管理人才方面不具有優(yōu)勢(shì)；在人才培育方面，村鎮(zhèn)銀行未能建立完善的人才培育機(jī)制，干部交流、后備人才培養(yǎng)、激勵(lì)約束考評(píng)等機(jī)制有待健全，主起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行人員隊(duì)伍的培育支撐有限；部分經(jīng)營困難的村鎮(zhèn)銀行無法向員工兌現(xiàn)績(jī)效、員工對(duì)村鎮(zhèn)銀行前景的迷茫，導(dǎo)致其人員流失率相對(duì)較高。由于上述幾種原因疊加，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中一直都伴隨著人才短缺的窘境。
二、對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議
（一）堅(jiān)守市場(chǎng)定位不動(dòng)搖
村鎮(zhèn)銀行“支農(nóng)支小”的市場(chǎng)定位是與生俱來的，是與自身實(shí)力相對(duì)應(yīng)的，切忌“伴大款、壘大戶”。目前，村鎮(zhèn)銀行面臨當(dāng)?shù)卮笮蜕虡I(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，比較優(yōu)勢(shì)有限，“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)是主要發(fā)力點(diǎn)。小微金融風(fēng)險(xiǎn)并不是天然就高，只要有正確的業(yè)務(wù)觀、有效的技術(shù)手段和合適的產(chǎn)品，小微貸款的風(fēng)險(xiǎn)就完全可控。而超越自身能力和脫離所在地資源的戰(zhàn)略定位不清、戰(zhàn)略投向具有投機(jī)性恰恰是村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的源頭。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取切實(shí)措施，確保支農(nóng)支小的定位在實(shí)際操作中
不偏離，將做小做散作為全行上下的統(tǒng)一認(rèn)識(shí)。
（二）優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)，選好董事長、行長人選。
村鎮(zhèn)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)應(yīng)結(jié)合村鎮(zhèn)銀行自身的特征來優(yōu)化和差異化設(shè)置，既要優(yōu)化管理，又要簡(jiǎn)化結(jié)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的高質(zhì)量發(fā)展需要一個(gè)相對(duì)長期穩(wěn)定的管理團(tuán)隊(duì)，董事長、行長人選至關(guān)重要。
（三）對(duì)相關(guān)政策配套支持的建議
一是差別化監(jiān)管政策
1、“兩增兩控”考核機(jī)制的改進(jìn)。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2019年末，村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小的貸款余額連續(xù)7年保持在90%以上。在如此高基數(shù)的前提下，再繼續(xù)保持連年較高增速的壓力極大。建議對(duì)現(xiàn)行“兩增兩控”考核機(jī)制進(jìn)行調(diào)整，對(duì)基數(shù)達(dá)到一定比例的金融機(jī)構(gòu)采用差異化考核方案，并結(jié)合全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的政策背景，將包括農(nóng)戶消費(fèi)貸款在內(nèi)的所有農(nóng)戶貸款納入“兩增”的計(jì)算范圍。
2、針對(duì)村鎮(zhèn)銀行存款成本高、渠道單一的劣勢(shì)，需要得到主發(fā)起銀行及其他同業(yè)資金支持，以提升村鎮(zhèn)銀行資金流通的及時(shí)性和靈活性。建議取消村鎮(zhèn)銀行同業(yè)融入占總負(fù)債比重（不高于1/3）關(guān)注類指標(biāo)考核；建議同一主發(fā)起銀行旗下的各村鎮(zhèn)銀行相互之間開展的同業(yè)業(yè)務(wù)不計(jì)入同業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露。建議支持主發(fā)起銀行村鎮(zhèn)銀行管理部、投資管理型村鎮(zhèn)銀行和達(dá)到一定條件的村鎮(zhèn)銀行加入全國銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)。建議在全國銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)統(tǒng)一管理和支持下，全國村鎮(zhèn)銀行之間的資金可以相互拆借，真正做到資金來自于農(nóng)，用之于農(nóng)。
3、當(dāng)下，農(nóng)村老百姓的理財(cái)意識(shí)日益提高。建議允許符合一定條件的村鎮(zhèn)銀行購買標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)以及理財(cái)產(chǎn)品。建議村鎮(zhèn)銀行能夠代銷包括主發(fā)起銀行理財(cái)產(chǎn)品在內(nèi)的銀行類理財(cái)產(chǎn)品。
4、對(duì)于符合一定條件的優(yōu)秀村鎮(zhèn)銀行，給予相對(duì)寬松的差異化監(jiān)管政策，優(yōu)先予以機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，支持其通過多縣一行方式布局更多金融供給不充分地區(qū)。
5、建議人民銀行支農(nóng)再貸款額度適當(dāng)向村鎮(zhèn)銀行傾斜，且簡(jiǎn)化抵質(zhì)押要求和流程。當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行在申請(qǐng)人民銀行支農(nóng)支小再貸款的過程當(dāng)中，被要求提供信貸資產(chǎn)抵押、同業(yè)存單質(zhì)押等要求，且再貸款額度普遍較小，不利于村鎮(zhèn)銀行充分利用政策資金進(jìn)一步發(fā)展和服務(wù)“三農(nóng)”群體。
6、放寬村鎮(zhèn)銀行在下沉網(wǎng)點(diǎn)及網(wǎng)點(diǎn)輕型化方面的政策限制。當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行主要面臨品牌知名度薄弱、網(wǎng)點(diǎn)較少、覆蓋面較窄等問題，加快全功能網(wǎng)點(diǎn)下沉工作尤為重要，但部分地區(qū)監(jiān)管在政策上存在“控指標(biāo)，卡數(shù)量”現(xiàn)象，另外由于部分地區(qū)為了控制農(nóng)商銀行異地展業(yè)，對(duì)新設(shè)異地網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)格禁止，該政策波及村鎮(zhèn)銀行在注冊(cè)地新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)也被嚴(yán)卡，致使網(wǎng)點(diǎn)布局較為緩慢；在社區(qū)銀行設(shè)立方面，部分監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是否具備設(shè)立社區(qū)銀行資質(zhì)存在疑問，建議政策上給予明確和支持。
二是加大財(cái)稅政策扶持
建議將村鎮(zhèn)銀行這類機(jī)構(gòu)列入財(cái)政專戶準(zhǔn)入的商業(yè)銀行名單之中。針對(duì)涉農(nóng)貸款占比達(dá)到一定比例的村鎮(zhèn)銀行可適當(dāng)延長財(cái)政補(bǔ)貼政策期限、增加財(cái)政補(bǔ)貼比例、降低涉農(nóng)貸款補(bǔ)貼的增量比例要求。
建議財(cái)政部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行免除“撥備覆蓋率超過300%要對(duì)超額計(jì)提部分還原成未分配利潤進(jìn)行分配”的財(cái)務(wù)要求。財(cái)政部發(fā)布的《金融企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)則（征求意見稿）》對(duì)準(zhǔn)備金提出計(jì)提規(guī)范，本意是為防止金融企業(yè)利用準(zhǔn)備金調(diào)節(jié)利潤。而村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模小、盈利能力較弱，通過準(zhǔn)備金調(diào)節(jié)的利潤金額十分有限。其次，村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)備金計(jì)提金額由撥貸比和撥備覆蓋率共同決定，只通過其中一個(gè)指標(biāo)無法判斷準(zhǔn)備金是否超額計(jì)提。另外，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營范圍有限，風(fēng)險(xiǎn)緩釋主要通過準(zhǔn)備金，政策設(shè)定撥備覆蓋率最高限額，將不利于村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理。
（四）試點(diǎn)建立村鎮(zhèn)銀行區(qū)域高質(zhì)量統(tǒng)籌發(fā)展試驗(yàn)區(qū)
當(dāng)前，有一部分發(fā)展優(yōu)秀的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)積累了風(fēng)險(xiǎn)控制、營銷拓展、內(nèi)部管理、團(tuán)隊(duì)建設(shè)等方面的成熟經(jīng)驗(yàn)。為促進(jìn)在一定區(qū)域內(nèi)數(shù)家村鎮(zhèn)銀行高質(zhì)量統(tǒng)籌發(fā)展，推廣先進(jìn)風(fēng)控、管理經(jīng)驗(yàn)，“先進(jìn)”帶動(dòng)“后進(jìn)”，實(shí)現(xiàn)“共同進(jìn)步”，我們建議在一定區(qū)域范圍內(nèi)設(shè)立“村鎮(zhèn)銀行區(qū)域高質(zhì)量統(tǒng)籌發(fā)展試驗(yàn)區(qū)”，其職能主要有：
1、統(tǒng)籌風(fēng)控技術(shù)
在相似的經(jīng)營環(huán)境里，客戶規(guī)模、行業(yè)特征相差不大，其風(fēng)控技術(shù)具備一定的統(tǒng)一基礎(chǔ)。此時(shí)由該區(qū)域內(nèi)某頭部村鎮(zhèn)銀行牽頭，組織其他村鎮(zhèn)銀行共同研究區(qū)域內(nèi)風(fēng)控技術(shù)，有助于節(jié)約成本、擴(kuò)大樣本，形成規(guī)模效益。
2、統(tǒng)籌科技系統(tǒng)
一方面，對(duì)區(qū)域內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行科技聯(lián)盟。另一方面，可以搭建區(qū)域村鎮(zhèn)銀行的銀銀互通平臺(tái)，使得區(qū)域內(nèi)中小微客戶的業(yè)務(wù)辦理更加暢通便捷。
3、統(tǒng)籌區(qū)域內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和銀行柜面服務(wù)功能
區(qū)域內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的銀銀互通，可以集約化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，避免不經(jīng)濟(jì)的密集網(wǎng)點(diǎn)布局。此外，將村鎮(zhèn)銀行的轄區(qū)拓展為試驗(yàn)區(qū)范圍，試驗(yàn)區(qū)范圍內(nèi)，村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置統(tǒng)籌規(guī)劃，避免區(qū)域內(nèi)銀行網(wǎng)點(diǎn)的不均衡發(fā)展。
4、統(tǒng)籌人才共享機(jī)制
加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行人才的共享機(jī)制、相互交流，有利于區(qū)域村鎮(zhèn)銀行之間取長補(bǔ)短，將區(qū)域內(nèi)頭部村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)控、營銷、內(nèi)部管理體系、人才和技術(shù)共享輸出，有利于帶動(dòng)區(qū)域內(nèi)其他村鎮(zhèn)銀行共同高質(zhì)量發(fā)展。
5.統(tǒng)籌公司治理和交叉持股
目前，村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，大多為主發(fā)起銀行控股。在推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行股權(quán)多元化時(shí)，可以考慮試驗(yàn)區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行交叉持股，并統(tǒng)籌一部分公司治理中的專業(yè)委員會(huì)以及能實(shí)現(xiàn)共享發(fā)展的業(yè)務(wù)。
當(dāng)前中國銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的“投資管理型村鎮(zhèn)銀行”，其本質(zhì)就是以主發(fā)起銀行主導(dǎo)為基礎(chǔ)的高質(zhì)量統(tǒng)籌發(fā)展模式。這種模式的優(yōu)勢(shì)是自上而下，統(tǒng)籌管理力度大，執(zhí)行力強(qiáng)。據(jù)筆者調(diào)研不同規(guī)模大小的村鎮(zhèn)銀行了解到，處于盈虧平衡邊緣或者虧損的村鎮(zhèn)銀行，大部分希望被投資管理型村鎮(zhèn)銀行管理或者變成主發(fā)起銀行的支行，但是資產(chǎn)規(guī)模超過15億，年稅后凈利潤超過3000萬元的村鎮(zhèn)銀行，幾乎都不贊同自身被投資管理型村鎮(zhèn)銀行管理或者變成主發(fā)起銀行的支行。
“村鎮(zhèn)銀行區(qū)域高質(zhì)量統(tǒng)籌發(fā)展試驗(yàn)區(qū)”其本質(zhì)就是以村鎮(zhèn)銀行自身意愿為基礎(chǔ)的高質(zhì)量統(tǒng)籌發(fā)展模式，自下而上，自主選擇，既體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行法人地位的獨(dú)立性，又能實(shí)現(xiàn)區(qū)域內(nèi)村鎮(zhèn)銀行共同高質(zhì)量發(fā)展。這種模式對(duì)領(lǐng)頭的村鎮(zhèn)銀行要求較高。至于區(qū)域內(nèi)村鎮(zhèn)銀行范圍，既可以是一個(gè)地市范圍內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行，也可以是相鄰地市范圍內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行，還可以是一個(gè)省內(nèi)有共同意愿的村鎮(zhèn)銀行。（作者系中國縣鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)交流促進(jìn)會(huì)副秘書長、中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇組委會(huì)秘書長）
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