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“雙減”政策落地后校外教育培訓(xùn)行業(yè)迎來寒冬，眾多機(jī)構(gòu)面臨退出、轉(zhuǎn)型兩種選擇，倚傍教育培訓(xùn)而生的教育分期貸款業(yè)務(wù)也岌岌可危。近日，多家銀行業(yè)相關(guān)人士在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)也透露稱，“銀行內(nèi)部已經(jīng)對教育分期貸款業(yè)務(wù)萌生了退意”。部分銀行表示，開始對相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行收縮，也有部分銀行直言，未來不會再進(jìn)入相應(yīng)的場景領(lǐng)域。

紛紛暫停、縮減業(yè)務(wù)

近日，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步減輕義務(wù)教育階段學(xué)生作業(yè)負(fù)擔(dān)和校外培訓(xùn)負(fù)擔(dān)的意見》明確規(guī)定，堅(jiān)持從嚴(yán)治理，全面規(guī)范校外培訓(xùn)行為，要求校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)不得占用國家法定節(jié)假日、休息日及寒暑假期組織學(xué)科類培訓(xùn)，該文件標(biāo)志著“雙減”政策正式落地。

在監(jiān)管政策下達(dá)之后，市場上出現(xiàn)了不少消極的聲音，有一部分聲音對校外教育培訓(xùn)行業(yè)的前景表示堪憂，也有部分聲音認(rèn)為，與之相關(guān)的教育分期貸款業(yè)務(wù)將受到重創(chuàng)。事實(shí)正如市場所料，近日，在采訪過程中，多家銀行知情人士向北京商報(bào)記者透露稱，“行內(nèi)已經(jīng)對教育分期貸款業(yè)務(wù)萌生了退意”。

一位總部位于北京地區(qū)國有大行相關(guān)人士向北京商報(bào)記者介紹稱，消費(fèi)金融是一個(gè)風(fēng)口，是銀行拓展業(yè)務(wù)和收入的重要渠道和手段。作為一項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，教育分期最大的問題就是培訓(xùn)機(jī)構(gòu)倒閉、跑路。除此之外，對于采用信用卡分期的客戶，也有套現(xiàn)等問題，雖然前期為銀行帶來了部分收入，但后期如果爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)銀行很難應(yīng)對。我行目前正在對相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行收縮，再擴(kuò)充開展的概率不大。

“這塊風(fēng)險(xiǎn)還是挺高的!”一位股份制銀行信用卡中心人士向北京商報(bào)記者介紹稱，“我們從2020年開始就沒有再開展教育分期業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)開始展業(yè)的原因主要是看中了教育客群，資質(zhì)好，而且有消費(fèi)潛力，但沒想到中途遇到了培訓(xùn)機(jī)構(gòu)跑路的情況，給銀行打了個(gè)措手不及，對我們造成了較大的影響，最直接的就是學(xué)員能不能還款的問題，還有來自客戶投訴、監(jiān)管以及不良增長多方面的壓力”。

大中型銀行顯然意識到了切入教育分期貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性，部分地方性中小銀行也同樣暫停了正在洽談的業(yè)務(wù)。一位西部地區(qū)城商行有關(guān)人士向北京商報(bào)記者透露，“此前銀行確實(shí)想找到合適的機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作額外增利，但由于之前有大部分機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了跑路的情況，再加上當(dāng)?shù)氐呐嘤?xùn)機(jī)構(gòu)本來就不多，體量也不大，最終為了把控風(fēng)險(xiǎn)就放棄了合作”。

談及銀行收縮教育分期貸款業(yè)務(wù)的原因，光大銀行分析師周茂華在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，“雙減”政策落地，標(biāo)志著校外培訓(xùn)野蠻生長的時(shí)代過去，落實(shí)三限、三嚴(yán)、三管和三提，不少校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)可能正經(jīng)歷劇烈整改、調(diào)整過程，在行業(yè)調(diào)整穩(wěn)定前，銀行傾向于降低風(fēng)險(xiǎn)敞口。

信用卡分期成“替代品”

曾幾何時(shí)，教育分期一度被認(rèn)為是較為優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，且吸引了眾多玩家入場，既有銀行選手也有消費(fèi)金融公司、金融科技公司等眾多機(jī)構(gòu)參與。

北京商報(bào)記者了解到，銀行參與教育分期貸款業(yè)務(wù)的主要方式就是通過信用卡分期業(yè)務(wù)來實(shí)現(xiàn)。根據(jù)某國有大行人士提供的一份申請流程來看，教育分期是指客戶因本人、子女或法定監(jiān)護(hù)對象個(gè)人學(xué)習(xí)需要，向該行申請信用卡專項(xiàng)分期額度，用于支付在指定學(xué)校或教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的學(xué)習(xí)費(fèi)用，經(jīng)該行審批同意后，由客戶分期還款并按約定支付手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。

申請主要包括幾個(gè)步驟，客戶需要在銀行網(wǎng)點(diǎn)、合作學(xué)?；蚪逃龣C(jī)構(gòu)等處向該行工作人員遞交申請材料;銀行為審批通過客戶調(diào)整教育分期額度;收到調(diào)額通知短信后，持客戶本人信用卡至銀行指定網(wǎng)點(diǎn)或教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)完成分期交易;銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)將款項(xiàng)清算至學(xué)校或教育機(jī)構(gòu)指定收款賬戶，完成學(xué)費(fèi)繳交。

“與我行千億級別的消費(fèi)貸款余額相比，教育分期貸款業(yè)務(wù)的體量并不大，很多機(jī)構(gòu)會選擇同時(shí)和銀行、消費(fèi)金融公司多個(gè)機(jī)構(gòu)來進(jìn)行合作。”上述國有大行人士介紹稱，金融機(jī)構(gòu)與教育機(jī)構(gòu)的合作模式大同小異，一般來說，為避免客戶套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，大多情況是資金提供方即金融機(jī)構(gòu)直接將課程金額全額一次性打給教育機(jī)構(gòu)，教育機(jī)構(gòu)給用戶提供相應(yīng)的課程服務(wù)，用戶再按月給資金提供方分期還款。而一旦機(jī)構(gòu)跑路，對商業(yè)銀行來說，影響就非常大。

如今，在教育場景上，銀行更愿意向客戶推薦信用卡分期業(yè)務(wù)。一位國有大行客戶經(jīng)理介紹稱，“目前行內(nèi)沒有針對教育分期貸款的業(yè)務(wù)向客戶推薦，如果客戶有類似的需求，可以直接辦理信用卡分期業(yè)務(wù)。信用卡分期業(yè)務(wù)實(shí)際就是信用卡賬單分期業(yè)務(wù)，與目前信用卡持卡人申請的賬單分期沒有差別。但信用卡分期也是一種模式，還是要做好客戶資質(zhì)審核，避免套現(xiàn)問題、違約問題的產(chǎn)生”。

在蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心副主任陶金看來，盡管信用卡與具體消費(fèi)場景相關(guān)，但教育分期背后關(guān)聯(lián)著“雙減”政策背景下的教育場景風(fēng)險(xiǎn)，例如教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)違約后，資金損失風(fēng)險(xiǎn)可能傳導(dǎo)到消費(fèi)者和銀行。周茂華進(jìn)一步指出，教育分期主要是解決部分學(xué)員信用卡額度不足的問題，如果將教育分期轉(zhuǎn)為信用卡分期可能會削弱銀行風(fēng)控。

應(yīng)該謹(jǐn)慎開展相關(guān)業(yè)務(wù)

欠薪、關(guān)店……前有韋博英語“跑路”后有華爾街英語“爆雷”，頻頻“翻車”讓教育分期貸款業(yè)務(wù)留下一地“雞毛”，也為行業(yè)敲響了警鐘。

在與服務(wù)機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者的磨合當(dāng)中，銀行顯然積累出不少的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，多家銀行業(yè)相關(guān)人士在接受采訪時(shí)均向北京商報(bào)記者表示謹(jǐn)慎態(tài)度。“政策調(diào)整因素疊加疫情的不確定性，教育分期還是風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)。”上述股份制銀行信用卡中心人士說道。

在一位國有大行人士看來，隨著“雙減”政策的推出，校外培訓(xùn)等機(jī)構(gòu)會受到清理整頓。不過，從長期來看，隨著居民收入水平的不斷提升，對于高質(zhì)量教育的需求還會持續(xù)增加，但是短期銀行應(yīng)該更加謹(jǐn)慎開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

“對教育行業(yè)的監(jiān)管強(qiáng)化似乎是不可逆轉(zhuǎn)的，至少短期內(nèi)不會出現(xiàn)監(jiān)管層面的利好。”正如陶金所言，對于銀行這類風(fēng)險(xiǎn)極其敏感的金融機(jī)構(gòu)而言，一方面沒有判斷未來監(jiān)管走勢的能力，另一方面當(dāng)前的現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)非常大，現(xiàn)在介入要非常審慎。從新的教育場景機(jī)會來看，更多的也可能與成人職業(yè)培訓(xùn)相關(guān)，該類市場也相對更為成熟，但考慮到這類企業(yè)多為輕資產(chǎn)運(yùn)行，也不是銀行天然適合的業(yè)務(wù)。(北京商報(bào)記者宋亦桐)